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投连险与万能险的异同,投连险和万能险介绍

30 04月
作者:时代商报网|分类:家庭理财规划|标签:投连险 投保人 账户
投连险与万能险的异同,投连险和万能险介绍

投连险和万能险都设有投资账户,保单也都具有现金价值,不少投保人容易将两个险种弄混。其实,两者在投资标的、投资回报上有着较大差异,一眼辨清并不难。

虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年,但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这面孔很相似的两类险种,不同人群该如何选择呢?

基本模式相同

无论是万能险,还是投资连结保险,其实都以终身寿险(两全保险)+个人投资账户的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。也就是说,投保人所缴纳的保费,一部分用于身故保障,一部分由保险公司进行投资理财。

两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益,而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现,投保人也就需要额外支付保费。

预期年化收益是否保底是最大差异

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担,即不存在保底预期年化收益一说。投保后,个人账户可能出现亏损,当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说,要做好充分的思想准备。

而根据我国保监会规定,万能险产品必须设置最低保证预期年化利率(个人投资账户资金的回报率),我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因,保险公司必须拥有一定的风险防范能力,因此万能险的资金运作要比投连险保守一些,反过来说,投保人要想通过万能险取得较高的预期年化收益回报就比较困难。

可以说,投保万能险的投资风险较小,而投保投连险则更有可能取得高预期年化收益。

投连险多个账户供选择

大部分的投连险产品,会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户,如激进型、稳健型等几个不同的投资账户,客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时,随着市场的变化,投保人可以对已有的投资配置做调整,在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数,高于该次数,会收取一定手续费。

万能险通常不会设立多个账户供投保人选择,投保人缴纳的保费会进入一个大池子,由保险公司统一运作,再将所得预期年化收益分配给客户。

从这点上看,投连险的投资可以更为个性化,方便不同投资偏好的人群细分选择。

保费保额均可变

我们知道,万能险之所以有这个名字,是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时,可以按不同的保障需求,调整保额、保费等。其实,投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定,那么在相应的时效内,投保人可以向保险公司申请保险金额的变更,包括增加或减少保险金额。

因人而异做选择

在了解了上述投连险、万能险的异同点后,我们发现,两者之间最大的差异来自是否有保底预期年化收益,及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说,选择投连险中的激进型、积极型账户,更容易有机会实现高预期年化收益,当然这类投保人需要有一定的后市判断能力,在账户间相互转换时把握好时机。

而希望求稳的投保人,则可以考虑万能险,至少其投资账户不会亏损,寿险保障也相对较高。但是,无论是选择投连险还是万能险的投保者,都要注意,必须是有一定的闲钱可用于这两类产品,或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生,或是经济能力一般,还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等,来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。

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