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纯保障型保险受阻击,分红险可以抗通胀

27 03月
作者:时代商报网|分类:互联网理财

我们的分红保险产品绝对可以赢得CPI,10年内投资50000元,30年内您将获得250000元的分红。当保险推销员向公众推销保险时,他通常首先介绍预期年收入高的股利保险。保险销售员的经济账目对公众也是非常有用的。业内人士透露,在过去的十多年的时间里,纯保障型保险市场节节败北,分红型保险逐渐受到市场的青睐。如今,市场上超过9成以上的寿险产品均为分红型。

众所周知,保险是为被保险人提供保险的工具,但要从市场上找到一种无红利、只有证券的保险产品并不容易。我想买一个没有红利的纯医疗保险和养老保险产品,但是我去了两家保险公司,发现它们都只提供一种保险产品,完全没有选择。昨天上午,邹女士告诉记者这一点。

记者走访了邹先生提到的两家保险公司,公司的工作人员都很无奈。在应用保险之前,大多数客户询问有关红利、预期年回报率等,然后是保护范围。一家保险公司的工作人员毕蕾说,我们公司每年都会推出八九种分红型寿险产品,但不带分红型的寿险产品却很少。他告诉记者,他们公司有一款纯保障的寿险产品,还是五年前推出的。

我市另外一家保险公司的负责人刘经理表示,纯保障型寿险产品的销售比重还不足销售总额的10%。这种产品包括纯大病、医疗、养老和意外险种。在2005年以前,保险产品还多以纯保障型的为主。随着保险产品竞争的日趋加剧和市民理财观念的深入,纯保障型的保险产品得不到市场的认可,保险公司才不得不推出分红型保险产品。刘经理说。

市民都不愿意花钱去买保障型保险产品,而更愿意购买本金能够返还的储蓄替代类产品。毕蕾说,市民希望可以拿出更少的资金、更短的期限就可以获利,有意忽略自身的安危和保险的保障功能。在这种消费观念的引导下,保险公司纷纷推出了新型的分红型保险产品。我每销售出去十份分红型保险产品,也卖不出去一份意外险。毕蕾说。

受市场的引导,保险推销员越发不愿推销纯保障型保险产品,保障型保险产品的销售额不断下滑,保险公司见不到效益,自然而然不愿再开发新的保障型保险产品。

刘经理举了一个很简单的例子,一名年轻人购买一份意外伤害险,保费一般只需要一两百元,但是保障内容却包括乘车、坐飞机、火车等出行过程中出现的意外,保额最高达到50万元。同样若购买分红型寿险产品,保费需要支付几千元甚至上万元,医疗、大病和意外囊括在内,所有的的保额加起来,仅仅只有几万元。

烟台大学经济学专家施嘉岳认为,目前,多数市民将保险和储蓄的定义混淆了。保险和储蓄最大的区别是保险产品应当具有较强的金融杠杆效应,一元钱的保险费可能产生百元甚至千元的保障效能。目前,一些分红型保险产品存在着缴费期限逐步缩短,保险的杠杆放大作用不明显等情况,投保人需要通过较高的资金成本才能获得较高的保障。随着人们保障意识的加深,希望保险产品逐步还原本色。施嘉岳说。

预期年化收益率不等于分红率

所有的分红险条款中都有这样一句:红利是非保证的,其发放根据分红保险业务实际经营情况决定。而一些保险销售员为了卖保险,通常会混淆概念,并且大事宣扬以往的投资回报率,或者夸大分红功能,让投保人产生误解。

业内人士说,虽然分红情况与投资预期年化收益率有关,但是分红率肯定没有投资预期年化收益率高。

比如,购买股利保险要花10000元,保险公司要扣除营业费用、保险代理佣金等费用才能投入经营,公众购买10000元保险,保险公司可能只需要几千元。分红时,保险公司也不是把当年所有预期年化收益都拿去分。

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