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微信理财中包含哪些产品可供投资者选择?,终于找到了平台退出慢的元凶......

14 02月
作者:时代商报网|分类:投资理财知识

终于找到了平台退出慢的元凶......

终于找到了平台退出慢的元凶...... 最近一段时间,有几个平台开始对计划理财产品做出调整,先是人人贷对“优选服务”的产品退出规则做出调整,每日限量放出提现名额,抢到名额才能退出;二是拍拍贷下线了自动投标稳健性策略,调整了自动投标功能。

看似毫不相关的两个公告,实际上却都涉及了行业中最为常见的产品——理财计划(自动授权投标计划)。说到计划型产品,大家肯定不陌生,比如拍拍贷的彩虹计划,宜人财富的宜定盈都属于这一种。在行业的发展过程中,为了提高出借人的资金流动性,满足出借人的投资体验,几乎所有平台都推出了理财计划类产品。理财计划的实质是帮助用户自动循环出借或承接债权,在出借人购买理财计划后,平台通过程序匹配的方式将整笔的资金分配到不同的债权中。一方面,理财计划产品减少了用户在筛选债权中所需的时间成本,也减少了集中出借引起的单一风险;另一方面,自动投标计划在金额和期限上更为灵活,既可以让出借人出借大笔资金,期限也更为灵活,增加了用户体验。不得不说,这种产品简直就是为行业量身定做,也深受广大出借用户的喜爱。理财计划的出现也可以很好地平衡行业中出借人和借款人的需求平衡(借款人希望借款期限越长越好,而出借人往往希望期限越短越好)。理财计划是通过自动授权投标和循环出借依靠出借人之间的债权转让就实现了。既然集合标产品这么好,为什么拍拍贷还要下架自动投标策略,人人贷的自动投标还要限额退出呢?这就不得不谈到理财计划产品的弊端和潜在风险。首先来说,无论自动授权投标还是理财计划,都存在一定合规隐患。2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十五条规定,未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。也就是说,在没有用户决策的时候,平台是不能自己做决策出借给借款人。现阶段,各平台往往通过与出借人签订《委托授权协议》、《自动投标授权》等文件来获得出借人的授权,授权后的投标与债转完全由平台操作,透明性较差,出借用户压根不知道钱借给了谁。其次,理财计划的债权不透明给了平台可乘之机。从资金流向上看,一对一匹配的散标在出借后都会直接流入借款人的存管账户,但理财计划产品的资金流向显然更复杂,一部分可能流向借款人,但更多的资金可能流回已经债转的出借人。前面说到,理财计划的期限并非借款人的真实借款期限,因此,这个阶段的债权承接也就没那么透明,平台在这个阶段可以采用假标、逾期标来操作,混水摸鱼,出借人此时根本无法察觉。最后,理财计划存在流动性风险,实际上,任何一家平台的自动授权投标协议也都不约定退出时间(很多人不看而已)。在出借资金足够多的情况下,新的出借资金可以满足之前出借人的项目退出,那么理财计划就可以持续正常运转,但如果后续没有足够出借资金承接旧出借人转让的话,原出借人就无法退出,要么排队转让,要么就只能从3-6个月的锁定期一直持有到借款标的到期了。人人贷的限额退出,实际上控制用户限量退出的一种方式,以防资金大幅流出导致的流动性风险。当前,不少平台虽然未明确承诺转让完成时间,但不少出借人已经体会到过完锁定期后排队转让的感觉,这些都是在受雷潮、备案延期等政策风险下导致的平台流动性趋紧,当然,不少平台已经开始研究和上线新产品来解决流动性问题,但实际上,真正能解决流动性问题的——是我们出借人自己。

微信理财中包含哪些产品可供投资者选择?

在2014年微信推出了理财通,被人们称之为微信理财。但是还是有很多投资者到如今都不理解该如何运用理财通理财,实际上微信理财是微信旗下的一种新型理财产品,这种理财产品与余额宝性质相同也是余额宝最大的竞争对手。理财通用户在今年累计收益已经高达30亿元,因此是一种十分优质的理财软件。在理财通中包含货币基金、定期理财、保险理财以及指数基金,这些理财产品足以满足各个需求的投资者。
货币基金
微信理财中的货币基金风险比较低,并且能够随买随取。因此比较适合无法承担高风险的投资者,这种理财方式类似于活期储蓄,但是收益要比活期储蓄高。
定期理财
定期理财故名思议需要到期才能够将资金取走,这种微信理财的手法也不需要投资者承担高风险,并且收益要比货币基金高一些。投资者如果有富余的资金并且在短时间内确定不会使用,可以选择这种理财方式。
保险理财
保险理财也是微信理财中的一种,这种理财方式具有一定的风险。但是保险理财的风险不高,投资范围大于货币基金。这种理财方式收益比较稳定,并且投资者还能够控制风险。
指数基金
不同于以上微信理财产品,基金指数是一种风险比较高的理财产品。高风险就伴随着高收益,因此这种理财产品的收益也比较高,适合能够承担高风险的投资者。
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