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怎样才能比其他P2P理财投资者赚得多,监管重拳挥向信贷腾挪 还原银行理财业务本色

11 02月
作者:时代商报网|分类:怎样投资理财|标签:哪家投资理财公司好 存款投资理财

监管重拳挥向信贷腾挪 还原银行理财业务本色

监管重拳挥向信贷腾挪 还原银行理财业务本色 翟超/制图

  编者按:对于商业银行理财业务的监管,近段时间以来可谓紧锣密鼓。针对不规范的资金池理财业务,银监会在1月末已召开座谈会,要求各家商业银行进行自检和自纠,此次监管新规的出台,特别是非标准化债权资产监管指标的提出,令银行理财业务的规范发展更为有章可循。

  证券时报记者 贾壮

  应监管要求已在紧张进行理财业务自检自纠的各商业银行,无疑正经历着迈向规范与透明前的艰难期。

  中国银监会日前下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,要求理财产品资金来源和资金运用一一对应,并对投资非标债权资产的理财产品数量实施限额管理,限制银行通过理财产品腾挪信贷额度和进行资金池操作,有助于理财产品回归本色。

  剑指信贷额度腾挪

  中国商业银行的主要收入来源在于存贷款利差,盈利压力之下,面对存贷业务发展中关于贷存比及资本充足率等多重限制,理财产品业务成为银行绕开监管的蹊径。

  具体做法在于,通过发行银行理财产品募集资金,与信托、券商、基金等其他金融机构合作,投资于具有较高收益的非标准化债权资产,谋取更高的投资收益。对于这类通道业务,银监会曾几度清理,通道业务也先后由银信模式转为银证模式,此次新规出台,目的之一即在于严格限制理财产品业务突破信贷额度限制的做法。

  新规要求商业银行合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额,理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。这意味着,银行通过其他金融机构的通道变相扩大信贷投放的做法将遇到上限。

  一位监管人士认为,银行不能只盯住信贷类资产,虽然短期内利于形成规模,但对于提高投资管理和风险控制能力丝毫无益。

  彻底规范资金池

  当下银行理财产品被诟病最多的问题是不透明,资金池是银行较多采用的操作方法,资产错配与时限错配是资金池的突出问题。

  工行行长杨凯生介绍说,资金池产品有几个特点:一是不同产品的资金进行混合投资,且投资于不同标的;二是将一种产品的投资收益用于垫付不同产品,甚至用来充作存款和发放贷款。工行一直反对这种做法,所以目前资金池操作产品数量为零。

  去年底,时任中行董事长的肖钢曾撰文讨论影子银行问题,指出银行业的财富管理(以理财产品为主)蕴含较大风险,尤其是资金池运作的产品,银行采用发新偿旧来满足到期产品的兑付,本质上是“庞氏骗局”。

  针对资金池操作,新规中包含有针对性的监管措施,要求商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)的对应,做到每个产品单独管理、建账和核算。而且,商业银行还负有信披义务,应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况,包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构等。

  杨凯生告诉证券时报记者,银监会禁止使用资金池操作的要求是合理的,因为其违背了理财业务的本质要求,把不同投资者的收益和风险随意转嫁,将投资收益在银行和投资者之间随意转移,取缔这种做法是完全应该的。

  回归理财业务本色

  在银行开展的通道业务中,银行是以“理财代理人”的身份出现,没有对抵押品的处置权,一旦投资的标的资产出现问题,易产生纠纷,投资者的利益完全得不到保护。有研究人士建议,商业银行应该利用好自身在风险评估方面的技术优势,提供真正的资产管理服务,而不是过多依赖通道。

  受人之托,代人理财,投资管理人赚的是技术钱,过程中需要保证投资标的真实明确,各种信息公开透明,这些要求贯穿在银监会监管新规的始终。比如,银行不得为非标准化债权资产或股权性资产融资提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。商业银行应加强理财投资合作机构名单制管理,明确合作机构准入标准和程序、存续期管理、信息披露义务及退出机制。

  监管新规并没有完全禁止通道业务的发展,只是使理财业务发展更加规范。

  中国银行国际金融研究所温彬博士指出,推进利率市场化将带来利差收窄的过程,商业银行综合经营的趋势不会改变,有效应对的方法,一是调整信贷结构,从过去大客户集中投向转向更多支持中小企业;二是发展多元化业务平台,进入证券、保险和基金领域。“但是发展之前必须有很好的规范,建立有效的防火墙,提高银行应对操作风险和信用风险的能力。”温彬博士表示。

怎样才能比其他P2P理财投资者赚得多

现在投资P2P理财的人越来越多,那么如何才能比其他人赚得更多呢?


一、克服赌性


需要克服“赌性”,建立正确的心态。必须克服人性里的赌性,一个正常的投资是一个持续性的活,更恰当讲是一个马拉松,需要我们持续而专注地坚持,摒弃一夜暴富心态,要有长期的规划。

拿我们投资P2P理财为例,如果一心专注撸羊毛,博取风险收益,最终很有可能面临爆雷,面临本金的折损。



二、目标清晰


要有清晰的可行投资目标,而且要有坚定的投资纪律。例如10-12%的收益率,在复利的驱动下,可以用6年实现财富翻一倍。


实际上当我们建立的这样一个目标以后,而且坚定地执行,其实我们离成功就已经很接近了,已经将大部分的投资人甩到身后。而实现这点真的难吗?


如果我们选择投P2P理财,实现这样的一个目标还是相对容易的,而且只要我们操作得当,风险也是可控的,因为即便是很多P2P理财大平台和二线里排名靠前的,实现10%以上的收益率还是有保障的。


而我们为啥不定更高的目标,不排除有高手可能实现甚至是超过20%的收益,而且不爆雷,这样的人有,但是绝对不适用于一般的投资人,而在更长周期里能够活下来的一定是有着清晰目标和坚定投资纪律的投资者。


三、专研技术


投资真的是一个技术活,而且只有你自己能够对自己负责。拿P2P理财投资而言,我们一定不能闭眼投,或者听朋友介绍如何如何,或者表面上看着还行,或者把提现很快当成了体验好很安全……作为一个合格的P2P理财投资人,我们必须做到以下几点:


严选平台,且建立个人投资平台库。


我们首先要在合理的收益目标下,按照严格的标准筛选平台,乃至形成个人的投资平台库,这里可以参考各个第三方平台的评级,也可以参考部分自媒体的平台库,更加客观,综合一下实际参考价值更大,这样可以省去我们大量的时间。


其次,进行测评,因为投资是个人的事,能够为自己兜底的其实只有你自己。


a、看背景,说白了就是出身咋样,是上市、风投还是国资、草根;有没有一个有钱的爹,可以帮助兜底;

b、看团队,团队成员有无丰富的金融从业背景或者风控背景,团队成员有无名人(道德风险低)。

c、看业务,业务是否合规透明小额分散,满足监管要求;看企业运营情况,盈利还是亏损;企业的资金流入流出和代收情况;具体标的分析出关于P2P理财平台的运营是否合规的蛛丝马迹。

d、看保障,看理财平台的保障模式是担保公司还是履约险,还是暗兜底等等。

f、看舆论,近期有无重大负面消息等。


要适当的进行分散投资,这里说的分散是适度分散,分散投资的意义是不能把鸡蛋放在一个篮子里。


分散投资跟我们资金量和风险偏好以及资金的流动性需求有关系。


例如你是一个极度风险厌恶者,那么事情很简单,在防守型的平台里,随便选择几个就可以了,在结果你对资金流动性的需求合理规划好目的时间就行了。


如果你是一个均衡型投资者,你可以拿出50%左右的资金分散在几个防守型的平台,拿出40%的资金去投性价比的平台;而余下10%可以投进攻性的平台,博取高收益。


利用技术性操作,扩大收益率,这个请老鸟略过,在这里主要想跟部分小白重点说明一下,平时通过平台本身活动,返利平台、第三方推介链接,一些媒体活动能够获取更多收益(这里不是指羊毛平台)。


最后在每隔3个月左右,一定要对在投平台进行复盘,平台投完之后不是就完事了,必须进行复盘,当前在投平台是不是跟最初的测评一样,决定是继续持有,还是调仓、减仓,甚至折价抛出规避风险。


结语


最后祝大家投资P2P理财成功,都能尽快的实现财务自由!



稳贷网是2014年6月3日上线的P2P理财平台,专注从事房产抵押、小额信贷业务,投资回报预期收益14%-18%。稳贷网经营以信息公开、业务真实、流程透明见长,搭建了一套完整的风控体系,严格审核,控制源头安全,对借款人的借款用途、经营状况、发展预测和还款能力等综合评估,一直重视合规运营,得到了不少用户的信任。稳贷网信息披露全面,良好的信誉,投资人上门考察报销路费。

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