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互金三季报PK:一家靠流量分发收入近10亿,另一家不良率持续恶化,白领理财送儿子出国 各国本科留学费用一览

11 02月
作者:时代商报网|分类:投资理财建议

白领理财送儿子出国 各国本科留学费用一览

白领理财送儿子出国 各国本科留学费用一览 留学得花多少钱

  汤子勤 画

  建行财管家 周奋

  家庭情况

  胡先生在某外资企业担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任副总经理,17岁的儿子在一所私立中学读高一。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,胡先生也萌动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。

  胡先生目前每月的工资收入有3万元,太太每月工资1万元,家庭日常生活开销与娱乐休闲消费约2.5万元。每年胡先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。

  理财目标分析

  胡先生家庭目前年度总收入68万元,每月支出2.5万元,加上年末旅游等消费10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,金融资产银行活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。胡先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标。

  近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据胡先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要3万多美元,4年总计12万美元,按照目前汇率6.362计算,折合人民币80万元左右。儿子目前读高一,胡先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要一次支付,因此20万元的流动资金,再加两年内每年近30万元的结余,完全可以支付儿子的留学费用。

  胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读到某经济学家的一个观点,认为“未来1000万元养老都不见得够”,让他很不踏实。其实,所谓“1000万元养老”并无实际的测算根据。胡先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年可结余28万元追加投资,按年均6%的投资收益,15年后他们退休时,可拥有500多万元金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。

  理财规划及建议

  家庭备用金:以货币基金替代活期存款

  胡先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。建行财管家建议如下:

  以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。目前货币基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之间,要远高于活期存款利息。

  长期定投:债基收益更稳定

  每年的结余资金可参与基金定投,但需定期对投资对象进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种,考虑长期利得。

  目前胡先生的基金的配置不是最合理,股票型、混合型基金与股市高度相关,对于胡先生这样平时工作繁忙又缺乏相关专业知识的人,高比例的股票型基金显然是不明智的。在胡先生的资产配置中,应该转化一部分资金获取相对稳定的收益,如投资债券或债券型基金,也可在低位时购买黄金,用于养老。

  债券的固定收益属性决定了其受宏观经济和政策的影响巨大,尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币宽松政策来看,中国进入降息降存准的通道。这对于债券市场来说是个极大的利好消息。自去年12月份开始债券型产品的年化收益率基本超过6%。而在未来的一年中,货币宽松政策仍将继续,降息通道仍将持续,债券基金投资进入一个黄金时期。

  另外,在追求稳定收益的同时,也可适当参与黄金等贵金属的投资,现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、账户贵金属,为普通百姓提供了更多投资渠道。不过,黄金投资时,也需要注意风险,切不可将黄金投资视作为保本类的投资。

  【理财师手记】

  各国本科留学费用知多少?

  近年来,在高考后选择出国留学的国内学生越来越多。进入2012年以来,尽管各国留学费用涨声一片,但依旧难挡中国学生出国留学的热情。这里笔者对一些热门国家的留学费用作下介绍。

  美国:四年本科留学费用约合55万至150万元人民币。美国留学的基本费用包括学费、住宿费、生活费和其他杂费等。在学费方面,以商学院、法学院、医学院等为最高。地区之间的生活标准也存在着差异性,一般生活费和其他杂费在6000-15000美元之间。

  英国:三年本科留学费用约合51万至75万元人民币。在英国读本科一般需要三年时间,名校的学费还要略高于普通学校。

  加拿大:四年本科留学费用约合60万至88万元人民币。其中每年学费约为8万-14万元人民币,生活费约为7万元人民币。

  澳大利亚:四年本科留学费用约合60万至84万元人民币。著名大学的学费较高,尤以悉尼和墨尔本地区的大学为最。2012年赴澳大利亚读本科的费用相比2011年上涨了2万元人民币。但由于澳大利亚政府允许学生打工,所以部分学生通过打工可以贴补生活。

  日本:读本科年均费用约合15万元人民币。由于入学第一学期除学费外,还需缴纳报名费、入学金、杂费等,因此,第一年费用要比随后三年多出30%左右。而生活费每年约需6万-7万元人民币,但在东京的生活成本要比其他城市高出一倍。

  出国留学是家庭的一个重大投资,要从孩子的学业基础和相关专业的前景等方面综合考虑,也要对家庭经济的承受能力做一评判,不赞成为盲目地留学而留学。

互金三季报PK:一家靠流量分发收入近10亿,另一家不良率持续恶化

2019Q3境外上市互金公司业绩简述(单位:亿元人民币)

数据来源:公司2019年三季度财报,新流财经制图

2019Q3财报陆续发布,新流财经梳理了4家主要的境外上市互金公司(乐信、趣店、宜人金科以及拍拍贷)。

从营收规模来看,乐信的增速非常迅猛,三季度营收数据达到32亿元,比去年同期18.5亿增长72%。

趣店虽然在营收规模及增速上不及乐信,但是趣店的净利润却达到了逾10亿元人民币。

宜人金科方面,无论是宜人贷还是宜人财富均在收缩,导致其总营收同比出现负增长。但是在净利润方面,相比去年同期的净亏损1.358亿元,今年三季度净利润攀升至2.28亿元。

拍拍贷由于业务转型现更名为“信也科技”,在账面上,其营收增长不错,但净利润相比2018Q3下滑7.85%。

营收高增长的共同抓手:流量分发

上述4家中,乐信、趣店和信也科技的营收均出现大幅度增长,这离不开他们的流量分发业务。

流量分发收入是乐信增长最快的部分,2019年3季度,乐信总共促成借款金额达370亿,同比大增170%,管理在贷余额与去年同期相比翻了一番,达515亿。

乐信通过为各类金融机构服务获得的收入达到19亿,比去年同期5.58亿增长238%。目前,乐信金融合作伙伴数量已超过100家。

趣店财报同样显示,2019年第三季度,趣店开放平台业务实现了9.9亿元的低成本、零风险收益,环比第二季度大幅增长150%,贡献利润占比提升至趣店净利润90%以上。

截至三季度末,趣店开放平台合作持牌金融机构增加至11家,服务用户增长至102万,其中复购用户超70%,表现出超强的用户粘性。2019年通过交易服务业务匹配的金融机构累计放款额增长至157亿元。

同样地,信也科技的数据显示,其单季撮合额在2019年第三季度环比增长13.7%至246亿元,这一数据高于拍拍贷发布上次财报时对第三季度撮合额总量达到220亿元至240亿元之间的预期。

在资金端方面,机构合作伙伴通过信也科技平台完成的成交金额占总撮合额的比例,已从2018年第四季度的20.4%上升至2019年第三季度的75.1%。而最新数据显示,10月以后平台所有撮合额均来自机构。

上述3家的业务数据表明,流量分发业务在他们的战略布局中已变得不可或缺,由此助长了营收规模的强劲增长态势。此外,3家都在积极对接机构资金,在合规经营的趋势背景下,持续拓宽资金种类(如银行、信托、持牌消金公司等)。

需要指出的是,2019年第三季度,宜人金科通过其在线平台促成的借款金额为人民币104.963亿元(约合14.685亿美元),相比之下上年同期为人民币117.819亿元,这或许是构成其营收负增长的原因之一。

宜人金科的不良率有持续恶化的可能

聚焦到4家公司的用户及其不良率上。

今年三季度,乐信用户增长强劲,其延续二季度的增长势头,用户达到6260万,同比增长92.2%;该季度新增活跃用户250万,同比大幅增长265%。此外,财报显示,三季度,乐信90天以上不良率持续保持稳健,仅为1.40%。

趣店用户规模也在增长。截至2019年9月30日,趣店累计注册用户数增长至7830万,服务用户增长至627万,累计服务用户超1900万,其中贷款人数在这一季度增长了20万,环比增长3.4%;新增活跃用户从2018年三季度的58.0万增至2019年三季度的66.9万,增长15.2%。而截至今年三季度末,趣店180天以上的逾期率低于1.6%。

2019年第三季度,宜人信贷的借款人数约为15万人,与2019年第二季度的13.5万人相比增加11%,相比之下2018年第三季度约为17.4人。

值得注意的是,宜人信贷的3个月以上累计净坏账率:截至2019年9月30日,2015年发放贷款的累计净坏账率为9.4%,相比之下截至2019年6月30日为9.2%;截至2019年9月30日,2016年发放贷款的累计净坏账率为15.3%,相比之下截至2019年6月30日为14.0%;截至2019年9月30日,2018年发放贷款的累计净坏账率为11.6%,相比之下截至2019年6月30日为8.7%。

由此看来,宜人信贷的坏账率在持续上升,其不良率有继续恶化的可能。

信也科技方面,2019年第三季度,其当季借款用户数为353.7万,同时逾期水平依然表现稳定。财报数据显示,截至2019年9月30日,拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分别是0.90%、1.50%、1.35%、1.31%、1.17%、1.20%,与截至上季度末的数据基本持平。

趣店缩量表内业务,谋求表外扩规模

总的来看,乐信对今年的业绩预估信心满满。在今年年初公布全年促成借款金额预期为900-1000亿之后,二季度财报对此预期上调至1150亿。而如今,三季度乐信再次调高全年业绩预期至1150-1250亿,与去年全年661亿的促成借款金额相比,有74%-89%的增幅。

趣店方面,由于表外交易额的增加,其助贷及相关收入从2018年第三季度的3.379亿元人民币增至5.833亿元人民币,增幅为72.6%。其资金来源保持健康充裕,平台交易资金100%由持牌金融机构提供,截至三季度末,合作资金余额增长至384亿元。

此外,在趣店暂停新增大白汽车业务的背景下,其销售收入从2018年三季度的5.861亿元人民币大幅下降至目前的1.355亿元人民币;但是其成本支出也由去年三季度的6.985亿元人民币下降至目前的2.063亿元人民币。

而由于趣店表内自营业务的缩量,其息费收入也在减少。今年三季度其表内贷款收入总额为人民币7.979亿元,较2018年第三季度的9.602亿元减了16.9%。

截至2019年9月30日,宜人金科的履约贷款剩余本金达人民币545.537亿元,与截至2019年6月30日的580.713亿元人民币相比减少6%。同时,其第三季度来自宜人信贷的营收也同比下降了8%,从去年同期的人民币16.438亿元下降到今年三季度的15.155亿元。

而在运营支出方面,宜人金科第三季度销售和营销支出为人民币11.604亿元(约合1.623亿美元),相比之下2018年同期为人民币14.496亿元。

信也科技的场景消费业务自今年4月上线后,月成交额稳健增长,累计成交额已近5亿元。此外,截至2019年10月30日,其小微金融业务总覆盖小微企业数4万余家,累计成交额近8亿。


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