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现券期货窄幅波动 国庆长假前债市震荡局面料难改,理财案例:个人幸福家庭是如何理财投资的

09 02月
作者:时代商报网|分类:怎样投资理财|标签:基金个人理财平台 投连险理财

理财案例:个人幸福家庭是如何理财投资的

理财案例:个人幸福家庭是如何理财投资的 今天来申请理财规划的是一个幸福的三口之家,虽说有房有车,但是也背上了不少的贷款,对于未来的理财计划有些迷茫。今天的案例很具有代表性,所以希望这篇规划也能帮到处于同样情境的你。

案例回看:

主人公小鱼居住在重庆,夫妻两人都是85后,家庭年收入16万,有一个两岁的小孩。受亲戚朋友的推荐,一家三口都配置了很“全面”的保险,每年保费2万多。

为了改善居住环境,最近贷款购买了一套新房,每月还贷2600元。虽说还贷压力不大,但是最紧迫的事情是2017年9月要还14万的借款,2018年还需要36万装修钱。

除了购置房产,夫妻俩在投资方面也是挺全面的,从活期理财、P2P到基金和股票,不过分配比例并不适合这个家庭。

理财目标:

1、明年开始新房装修,希望在不卖房的前提下攒够36万元的装修款。

2、目前的保费偏高,希望重新做一份保险规划。

3、4年内,全家一起去澳洲旅行。

4、长期目标:给孩子攒200万教育金,给自己攒400万退休金。

财务分析:

根据小鱼提供的信息,规划君对其家庭的财务情况进行了整理和分析:

小鱼家目前每年能攒下8.67万元,结余率达到了43%,结余比率合理,请继续保持。其中7200元的车贷,在今年4月份就可以彻底还清了,所以从明年开始,结余率有望提高到47%。

资产点评:

小鱼家的资产构成很多元,去年的理财收入更是达到了1.5万元,说明夫妻俩在理财方面的确下了不少功夫。比如基金采取的是定投的方式,股市近期这么不景气,还略有浮盈;不过股票投资就拖后腿了,目前还在亏损中,建议降低甚至逐渐清仓股票持有金额,把资金投到更有把握的基金定投中。

64%的家庭负债率对于拥有两套住房的小鱼来说,比率合理。等两项私人借款逐渐还清后,负债率有望降低到50%,所以不用为负债过于担心。

理财建议:

1、适度降低装修预算

在不卖首套房的前提下,如果想把新房装修好,唯一的办法就是降低装修预算。36万元的预算,规划君觉得还是略高了。

虽说小鱼一家现在有34.2万元的金融资产,今年还会有8.67万的结余,但是今年9月有14万元的借款要还,所以留给装修的钱最多28.87万。而且,金融资产中的3.2万的基金定投是长期投资,不建议赎回。

因此,规划君的建议如下:

1)逐渐卖掉股票;

2)降低装修预算;

3)适当拉长装修时间,例如等明后年存款增加了,再增添一些好的家具不迟。

2、保障全面,保费太高,当下不建议新增保险

小鱼家的保险配置非常全面:丈夫配置了30万-100万保额不等的意外险、50万的重疾险、20万的定期寿险;小鱼自己配置了8万美金重疾和3万的补充医疗;孩子配置了附加重疾、寿险和医疗的教育金保险。

说实话,看着小鱼发来的保险配置说明,规划君看得眼花缭乱。保障的确很全面,但是不得不说保费太高了。全家每年保费高达2.02万元,占到了家庭年收入的10%。而且,这些保险里最贵的香港重疾险和教育金保险都是返还型的,保费贵,但是保额并不算高,现在退保的话损失也大。

鉴于保费占比已经达到了收入比例上限10%,所以规划君建议当下不要再新增保险,尤其是返还型。等这两年资金逐渐宽裕后,可增加丈夫的定期寿险保额至100万左右。

3、旅行计划完美实现

小鱼的目标是孩子6岁前,全家一起去澳洲旅行。还有4年的时间准备,规划君按照3-5万元的旅行预算看,只要科学理财,这4年的理财收入就足够去澳洲玩一趟了。

4、坚持定投,长期目标也轻松实现

小鱼计划在孩子15岁之前存够100万教育金,在孩子20岁时,存够100万首付款,在自己65岁退休前存够400万养老钱。

虽说这都是10年后的长期目标,但是规划君还是想帮小鱼算一算。在不考虑收入增长和通胀的前提下,按照当下每年8.67万元的结余,10.2万元的净金融资产,每年7%的投资收益率测算,15年后金融资产将达到246万元,30年后将达到896万元。

所以说,只要科学投资,坚持基金定投,长期目标也可以轻松实现。目前适合普通家庭的资产配置方案主要是优质P2P+基金定投的方法,P2P到期日稳定,适合有明确需求的理财目标;基金定投适合子女教育金和养老金储备。

现券期货窄幅波动 国庆长假前债市震荡局面料难改

香港万得通讯社报道,国债期货窄幅波动全线小幅收红,银行间现券收益率变动幅度不足1bp,银行间市场资金充裕,隔夜回购加权利率续跌逾30bp逼近2%。交易员称,临近节假日债券市场交投较清淡,叠加数据真空期,债市短期料维持震荡。   原标题:现券期货窄幅波动,国庆长假前债市震荡局面料难改

  香港万得通讯社报道,国债期货窄幅波动全线小幅收红,银行间现券收益率变动幅度不足1bp,银行间市场资金充裕,隔夜回购加权利率续跌逾30bp逼近2%。交易员称,临近节假日债券市场交投较清淡,叠加数据真空期,债市短期料维持震荡。

  国债期货全线小幅收红,10年期主力合约涨0.11%,5年期主力合约涨0.06%,2年期主力合约涨0.01%。银行间现券收益率变动不大,截至16:05,10年期国开活跃券190210收益率上行0.08bp报3.5825%,10年期国债活跃券190006收益率下行0.50bp报3.1125%。

  公开市场方面,央行公开市场开展200亿元14天期逆回购操作,今日300亿元逆回购到期,净回笼100亿元。分析人士认为,随着9月税期过去,流动性扰动项减少,加上近期央行投放量较大,累积效应开始显现,资金面出现松动迹象,金融机构对央行提供流动性支持的需求下降,公开市场操作缩量是顺势为之。

  资金面转松,Shibor隔夜和7天品种大幅下行。隔夜品种下行32.30bp报2.0460%,7天期下行10.40bp报2.5720%,14天期上行0.10bp报2.9530%。

  一级市场方面,进出口行1年、3年期跨市场(上交所)固息增发债中标收益率分别为2.5915%、2.9533%,投标倍数分别为3.53、4.03。农发行1年、7年、10年期固息增发债中标收益率分别为2.4958%、3.6493%、3.7073%,全场倍数分别为3.56、2.26、2.30,边际倍数分别为1.33、1.05、3.42。

  江海证券称,近期债券市场胶着,市场利率处于底部抬升阶段,反映了市场对货币政策宽松预期和经济悲观预期的减弱,周二利率快速上行也说明了市场情绪整体较为谨慎,资金面宽松对债市的利好有所钝化。短期来看,临近节假日,债券市场交投较清淡,叠加数据真空期,悲观情绪难以缓和,若没有重大利好刺激,利率调整的压力在加大。

  中信固收明明称,总体来看,近期推出进一步货币宽松政策的概率明显不高,货币政策坚持以内部为主,保持定力、推进改革、储备政策。对于债券市场,在货币政策预期回归中性之后,基本面成为主要驱动因素,四季度宏观经济面临滞涨的风险。考虑到通胀预期已经price in,而经济有可能低于预期,而且全球负利率趋势难以逆转,利率高点已经出现,10年国债3.2%仍是顶部,逢高配置,等待基本面下行的机会仍是占优策略。

  华创固收称,稳投资所释放的“专项债”等政策动作,短时间内或仍对市场情绪产生一定影响,预期充分消化过后,债市根本走向仍取决于政策托底基本面的效果,货币政策在“降成本”取向下或仍对债市形成边际利好。

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