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欧阳智薇被带走,,分红险只是一份保险 提醒消费者理性购买,消遣睡觉还让资金还源源不断增长为你赚钱?不是梦! -

06 02月
作者:时代商报网|分类:网络理财

消遣睡觉还让资金还源源不断增长为你赚钱?不是梦! -

消遣睡觉还让资金还源源不断增长为你赚钱?不是梦! 不知道“一把梭”大爷最后怎么样,但接下来半年时间,指数以深蹲40%来告诫所有市场参与者:风险,风险,风险!

权益资产价格有起有落,股市里有句话:“懂得控制仓位的人才可能成为赢家”,所有人都懂得的一个道理,绝大多数人却都做不到。在很难从证券市场获得超额收益的情况下,或者在看不懂市场的时候,选择离场休息未尝不是一个很好的退而求其次的选择。

很多人还会担心离场休息时资金会产生闲置成本。那么,如何在休息的时候也能让资金有所回报呢?通过低风险资产投资,虽然获得回报率相对较低,但可以保证闲置资金的保值增值,或许是闲置资金比较不错的选择。

当前低风险投资大概有几类:银行储蓄存款、大额存单、理财产品、货币基金、逆回购等。

一、银行普通储蓄存款

自2015年10月人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点以来,存款基准利率处于历史比较低的水平。

但2015年降息的同时,人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。因此,各大银行为争夺存款纷纷推出储蓄存款利率上浮措施。

以银行网站披露数据来看,四大行上浮幅度比较低,但城商行上浮幅度普遍可达到基准的1.2~1.3倍,0.5~2年期的上浮幅度最为明显。

二、银行大额存单

人民银行在2015年发布了《大额存单管理办法》,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

大额存单本质上也属于储蓄存款,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个期限品种。

在银行的实际操作中,根据期限和额度不同,各银行大额存单的利率上浮空间相比普通储蓄存款高出不少。例如1年期大额存单利率可达2.25%~2.28%,相比普通储蓄存款仍可高出50%以上;3年期大额存单在四大行的利率可在基准利率上上浮40%左右,而部分城商行则可上浮52%,高达4.18%。

大额存单还有一个额度划层,若个人投资人购买100万元以上的超大额存单,那么各期限利率相较30万元以上的大额存单还可以有一定程度的上浮。

三、理财产品

理财产品的收益确定性虽不及储蓄存款,但基本上也比较稳定,根据wind统计,2019年内到期的银行理财产品近6万只,其中9544只有可统计数据。在9544只到期理财产品中,大于预期收益的37只,等于预期收益的9501只,小于预期收益的仅有6只。

以5万元作为购买起点,按照银行代表性理财产品的期限和预期收益率统计,理财产品的平均收益水平要高于储蓄存款(为方便统计对比,以下银行代表产品期限以天、年为单位的均折算为月),但银行理财委托期限上偏中短期期滚动,超过1年期的理财产品不多。

还有一类银行开放式理财产品,流动性和收益性与货币基金类似,不做赘述。

四、货币基金

货币基金在资本市场同样是一项重要的现金管理工具,根据统计,截至2019年一季度末,国内货币基金市场已经达到了7.78万亿份,货币基金主要配置同业存款、同业存单和买入返售(逆回购)等,在低风险资产中收益率适中,且有波动。

传统货币基金基本上都采用摊余成本法,因此可以实现T+0赎回,流动性好,可随时变现。但在2017年10月份,《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》实施之后,采用摊余成本法的新成本货基申请均未获批,未来新货基将转型浮动净值法,估值方法的变动会导致赎回时长延长为T+1,但仍然能保持较好的流动性。

五、逆回购

参与逆回购可选择上海国债逆回购和深圳企业债逆回购,深圳参与门槛为1000元,而上海参与门槛为10万元。逆回购两市均有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天这九个期限品种。

逆回购品种的利率接近储蓄存款,但在季末、年末等市场资金紧张的时候逆回购利率可达到远超过其他低风险品种的水平。

六、设计现金管理方案

五类现金管理工具按照收益性和流动性评价,流动性和收益性呈负相关关系。

根据评价,可以针对不同的资金诉求设计不同的现金管理方案:

1、短期流动资金:货币基金 》 短期限理财产品 》 季末年末短期限逆回购 》 活期存款

2、暂时闲置资金:理财产品 》 短期限逆回购 》 短期限定存

3、长期闲置资金:理财产品 》 大额存单 》 中期线逆回购 》 定存

文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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分红险只是一份保险 提醒消费者理性购买

分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品,在2009年的投资环境下受到部分投保人的青睐,但归根到底来说,在本质上分红保险产品还是一款保险产品,所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待,不能在家庭资产中配置过多。

李先生由于受2008年证券市场持续低迷的影响,特别是金融危机触及实体经济,股市投资风险进一步加大,听朋友前几年投保了某寿险公司的分红型保险产品,分红略高于同期银行定期存款收益,为此李先生想把投资股市的大部分资金割肉赎回抽回来投资分红保险。

这里李先生将理财和投资混同为一个概念。经常看到投保人在计算现在买的保险将来可以赚多少钱,甚至有代理人也在帮投保人算返还是多少、分红是多少等。其实保障是有成本的,从这个意义上说,拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险,买保险赚钱的可能只有一个,就是在交费过程中发生风险。换句话说,保险是不可以算的,能算得出来的都不叫保险。应从加强家庭成员和自身的保障需求进行投保分红保险,而不能本末倒置一昧强调分红保险的投资功能,投资只是分红保险的部分功能。

保险专家提醒投资者,分红保险使保险公司和保单持有人在一定程度上共同承担了投资风险,保单持有人得到的红利具有不确定性。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的红利实质上是保险公司的盈余,分红回报的多少就完全取决于保险公司的经营状况和理财能力。由于每年保险公司的经营状况不一样,保单持有人所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营状况良好的年份,保单持有人会分到较多的红利;如果保险公司的经营状况不佳,保单持有人能分到的红利就会比较少,甚至没有。选择分红险,建议客户一定要选择经营业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品,而那些经营状况不佳的保险公司分红能力相对较弱,有可能低于定期存款,甚至无红利可分。此外,购买分红险作为一种家庭理财的投资手段,应当注重长期收益,通过较长年份的有效累积,选择红利累积的方式进行再投资,让钱生钱,才能让分红险的资金有较大幅度的增值。

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