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余额宝日利率,,投保前先区别差别 万能险和分红险间得区别,支付宝的亿元理财实验:一夜暴富居然不如省钱稳赚!

06 02月
作者:时代商报网|分类:个人理财

支付宝的亿元理财实验:一夜暴富居然不如省钱稳赚!

支付宝的亿元理财实验:一夜暴富居然不如省钱稳赚! 最近有两个颇有对比性的事情,引起了菜导的注意。

一个是获得号称价值亿元礼包的的支付宝锦鲤信小呆,在兑奖之旅中陷入了焦虑状态。一个是日本最省钱妹子咲,通过超乎常人想象的极端省钱,硬是省出了3栋千万豪宅。从300万分之一的中国锦鲤和33岁退休的日本最省女孩的对比中,我们可以看到,从天而降的好运和一夜暴富的美梦,虽然可以在短期内获得巨大的快感,但往往也是另一个深渊。想要真正拥有完满的人生,你必须像日本最省女孩一样:认认真真工作、精打细算地生活、合理配置资产。把这两个事情放在一起,你才会发现不断完善提升自己,强化自己投资理财能力的重要性,到底有多高。

先说信小呆。去年10月,一名网名叫“信小呆”的女生幸运地成为支付宝锦鲤,获得锦鲤奖品。这份奖品有全球各国的旅游机票、景点、酒店、餐饮等免单券,号称价值近一个亿。在中奖当天,信小呆发了一条微博:我下半生是不是不用工作了?

但这份奖品是有截止时间的,不用的话到今年年底就作废了。信小呆原本在一家国企从事IT行业,事业很稳定。在这份价值连城的限时锦鲤奖品面前,信小呆选择了辞职,专心享受她的锦鲤全球旅。不知不觉大半年时间过去,大家都很关注,信小呆在被亿元礼包砸中之后,是否真的过上羡煞旁人的生活了呢?前不久,网上流传出一段信小呆的采访视频,我们的中国锦鲤,现在居然在为钱发愁。

在阿拉斯加乘坐邮轮的时候,信小呆和朋友甚至因为刷爆信用卡,连下船的费用都支付不起。同时,信小呆的生活状态也不是很好。为了在一年内完成所有奖品兑换,信小呆的行程安排很密集,有时候一天才睡两三小时。长期忙碌奔波下,信小呆的身体状况也变得不好。

在视频中,信小呆表示这半年多时间去医院的次数,比前二十多年加起来的还多。尽管信小呆一直有通过微博接广告赚钱。但她并不擅长运营,赚到的广告费也仅够她出行兑奖的费用而已。至于问到锦鲤之旅结束以后的打算,信小呆表示,或许以后会找个工作,重新归于平凡的生活。锦鲤信小呆的故事,让人唏嘘,同时也验证了理财规划的重要性。信小呆的锦鲤兑奖之旅,其实就是一次理财投资,如何实现盈利,需要认真的规划。尽管礼包价值号称1个亿,但这并不意味着兑奖就是赚到,因为其中涉及到很多隐性成本。一是信小呆为此失去了稳定的收入,一年后的工作着落也是个未知数。二是兑奖途中有很多连带的隐性消费。交通费用就是一项大头支出,不是所有旅程都提供往返机票;住宿支出也是头条,毕竟不是所有某些地区都有提供足够天数的免费住宿;此外,旅游还有很多不可预计的意外支出。所以为了把兑奖之旅进行下去,信小呆必须要有足够的现金流。信小呆能获得现金流的方式,也就是通过运营个人品牌来变现。但由于支付宝锦鲤的热度稍纵即逝,所以一年下来,也根本没赚多少钱。这也是信小呆现在入不敷出、刷爆信用卡的直接原因所在。所以,这趟价值一个亿的锦鲤体验,从现在的结局来看,基本上是得不偿失的。

再来看看日本最省妹子咲的故事。现在很多年轻人的省钱,都是停留在口头说说,偶尔克制一两天,随后报复性大买特买的间歇性省钱状态。而日本妹子咲,是真的把省钱做到了极致,甚至可以说是极端。咲从18岁开始立志34岁前买下三栋楼,然后退休。为此,咲多年来的生活重心都在3件事情上:赚钱、省钱、研究房地产。工作赚钱、研究房地产,这两件事很多人都在做,但没几个能凭此年纪轻轻买上3栋楼提前退休。让咲和一般人拉开距离的,是省钱这一步。咲从18岁开始细致及记录每一笔生活基本开支,就连1日元(折合人民币约6分钱)的开销都会记录下来。

在必须性的生活支出上,咲也一直省到极致。衣服鞋子能不买就不买,或者用一点硬币零钱把妈妈、朋友淘汰的旧物带回家。食材不打折一律不买,每天伙食费不超过200日元(折合人民币约12元)。家具也不用花钱买,桌子、床、冰箱……都是捡来的。没有娱乐活动,消遣就是看房地产广告,了解市场行情。靠着这样超乎常人的省钱毅力,花了9年时间,咲在27岁买下第一栋楼,售价1000万日元(折合人民币约63万)。这栋楼共有3间房,她自己住一间,剩下两间出租。时隔4年,咲在31岁买下第二栋楼,售价1800万日元(折合人民币约114万),共4个房间。光靠这两栋房子的收租,咲每个月就有22.6万日元的收入(折合人民币约一万四)。再加上工资,咲一个月收入40万日元,除去开销,每个月能存38万日元(折合人民币约2万块)。

33岁那年,咲买下了人生第三栋楼,售价2700万日元(折合人民币约171万)。现在,咲每月通过3栋房子的收租,就能有30万日元的收入,开了心爱的猫咪咖啡厅,过上很多人梦寐以求的收租度日、养猫消遣的闲适生活。咲的理财人生无疑是成功的,她靠的是超乎常人毅力的节省、极强的规划力和高度的行动力。而且,咲在买下第一栋楼之后,在工资收入之余还实现了资产性收入,做到了用钱生钱。这些资产性收入,也是她此后每一次买楼,都比上一次的间隔时间要短,也比上一次的楼要贵的直接原因。

两个故事说完了,菜导直接说结论:把中国锦鲤信小呆和日本最省钱妹子的故事联系起来,印证了4个理财的基本逻辑:1、没有科学的规划,即使天降横财,也迟早被败光。很多人高估了自己的理财能力,同时又低估了规划的的重要性。以为自己的贫穷,只是因为缺乏原始资本,不然肯定是人生赢家。殊不知,原始资本固然重要,但后天的规划也同样重要。如果没有规划的能力,即使天降横财,也不过风光几日,甚至富不过短短三五年。这类案例实在是太多了,信小呆不过是最新出现的又一例证而已。2、学会延迟满足,适当克制自我。菜导在此前的文章也和大家强调过,延迟满足已经成为未来理财投资的过程中,你必须接受的一个客观事实。很多年轻人信奉人生苦短,活下当下,及时享乐,过于注重短期收益的诱惑,没有耐心为了更长远的目标自我克制。而在这个浮躁的时代,越是一心想要赚快钱,越是容易成为被收割的韭菜。如今的金融市场运行体制,正在一步步去刚兑,如果操之过急,心态不稳,就会失去基本判断能力,容易陷入深渊。当然,像日本妹子咲这样近乎变态的延迟满足,也是菜导不建议的。学习她的精神和方法可以,但完全照搬,这日子真不是一般人能过的。3、实现资产性收入,不能光靠死工资。巴菲特说过一句话,如果你无法找到一种收入,能让你在梦中赚钱,那么,你只有持续工作,直至死亡。物价在升,房价在涨,要想跑赢通货膨胀,不能光靠一份死工资,你得学会投资理财。日本妹子咲在买下第一栋房子之后,就通过出租房子实现了资产性收入,在实现目标的路上,也就能跑得更加快。因此,她买下第一栋楼,花了9年时间;花了4年时间买下第二栋楼,间隔期缩短了5年;花了2年时间买下第三栋楼,间隔期再次缩短了两年。4、学会记账,永远是理财的第一步。日本妹子咲的故事,真实地向我们展现了“记账”这一工作的重要性。要想开源节流、实现自己的资产性收入等等一系列长远的规划,第一步都是最琐碎细致的、看上去有些枯燥的活儿:记账。菜导之前科普过很多次记账的重要性,也做过一些主流记账软件的评测,有兴趣的可以点击链接重温一下。当然,跟房价几十年不变的日本相比,中国目前多数城市的房价,很多年轻人即便掏空了6个钱包也不一定上得了车,像咲一样通过买房收租,过上提前退休的生活,确实有些遥远。

投保前先区别差别 万能险和分红险间得区别

今年以来,银保市场出现了快速增长。在银行销售的保险产品主要是分红险和万能险。有些人购买银保产品时,并不去考虑这两种产品的区别,存在较大的盲目性,直至投保后才发现实际预期年化收益与期望预期年化收益之间产生很大落差。由此可见,人们在购买分红险和万能险时,一定要先分清楚它们之间的区别。

首先,预期年化收益不同。目前推出的分红险和万能险大都有保底预期年化收益率,不过分红险的保底预期年化收益较低,万能险的保底预期年化收益则较高,最高甚至到达2.5%。分红险的红利来源于保险公司的分配,红利并不固定,保险公司如果没有年度盈余,那么投保人也就没有红利可分。万能险的预期年化收益是来源于个人帐户的投资预期年化收益。

其次,资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用,投资比较稳健,最终能返还本金和红利。相比之下,万能险更重投资,大多数的资金都是放在投资帐户中的,可以投资于股票基金等,保障方面的比重相对较少,但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

再次,保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样,它的保费包括投资和保障两个部分,具体的资金分配方式可以由投保人自己决定,同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付,投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候,可以在投资帐户里多支付一些,也可以连续几年不支付,但同时保险合同还是继续生效的。

有些银保销售人员和保险代理人在销售分红险及万能险时,只强调投保人预期可获得的最高预期年化收益,而对历史预期年化收益其实并不等同于到期的实际预期年化收益,同时对实际预期年化收益需要多长时间才能获得,以及初期需要扣除大量的费用等具体情况,却不向投保人说明。这样便有可能导致投资者购买后产生上当受骗感觉。

总之,不同的投资型险种都有其自身的优缺点,适合不同的保险投资客户。投保人在购买分红险和万能险时,一定要区分清楚它们之间的区别,根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。

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