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农村信用合作社客服电话,,理财保险损失补偿原则介绍,现在P2P的利率水平算合理了吗?

05 02月
作者:时代商报网|分类:大学生理财|标签:6万怎么投资理财 中翌理财怎么投资

现在P2P的利率水平算合理了吗?

现在P2P的利率水平算合理了吗? 看了最新的月报,一阵心寒,收益率又降了!  
  从去年2月份的11.86%再到今年1月份的9.71%,一整年的时间,足足降了2.15%,再去看看往前的报告,我们会发现,行业收益率的高峰期是2014年2月份的21.63%。这么一算,三年的时间,收益率减少了11.92%。    有KOL说:收益率下降是好事啊,说明行业越来越合规了。那是不是如这些意见领袖所言呢?我们不妨通过其他的金融产品来对比一番。   上图中选取了、银行活期、银行一年定期存款、余额宝四种较为亲民的理财形式。从图中我们可以很容易地看到,全部都在走低,并且走低的趋势是越走越缓的。除了余额宝最近的翘头。     计算一下从2013年至2016年末(由于之前与余额宝并不主流,故只选该时间段),各项理财产品的最高值与最低值的关系。可以看出,最高值基本为最低值的2倍左右。由于余额宝属于基金的范畴,所以波动会比较大。而与P2P业务模式类似的银行,其一年定期存款的利率变化同相似。    所以,可以得出这么一个结论,行业的总体收益率在2017年会渐趋平稳,且个人预计,最终会稳定在9%左右。    接着,说回合规这个问题。首先我们要明确:平台是如何盈利的。我们一直说,平台是信息中介,无论是出借人的资金还是借款人还款后的本息,平台都是没有权力去挪用的。一般而言,平台的盈利是依赖于收取各阶段的服务费用。    对于出借人而言,目前P2P平台费用项目有利息管理费、充值费、提现费、VIP费、债权转让费等等。    对于借款人而言,则有借款管理费、手续费、充值费、提现费、VIP费、逾期罚息等等。    一般来说,目前平台对于借款管理费的收取为月息0.5%或本金的5%,利息管理费为本金的10%,粗略估算即为本金的15%。(以上内容节选自《2015中国网络借贷行业蓝皮书》P26~27)    简单表示,即投资人本金与获取的收益+投资金额的15%=借款人应付的本息。    举个例子,我投资了10000,年化收益为10%,期限为一年,那么借款人应付的本息总额为:10000*1.1+10000*0.15=12500,借款人的借款利率其实就是25%。简单来说,借款人的借款利率是投资人的年化收益率+15%。    可是,借款利率也要有个头啊,太高了别人也不会去借对不对?    多少算高?也就是说,多少算是高利贷?    根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。    那2017年1月的银行贷款利率为4.35%,四倍即17.4%,但是这个利率实在太“低”了。所以,我们按照最高院最新的有关民间借贷的司法解释,年利率36%以上的利息,肯定属于高利;年利率24%-36%的也属于高利,法院不保护;24%以下的不属于高利。取最低值24%,再高的还不如去借民间高利贷。    算一算,24%-15%=9%,与我们目前的9.71%十分接近。所以,在收益率方面,P2P已经基本达到了合规的程度。至于其他方面的合规,那我可以说,基本没哪家平台是OK的,有空下次再谈。

理财保险损失补偿原则介绍

经济补偿是理财保险的基本职能,也是理财保险产生和发展的最初目的和最终目标。因而损失补偿原则也是理财保险的重要原则。但需要说明的是,损失补偿原则只适用于具有补偿性的理财保险合同,如财产理财保险和人身理财保险中的医疗费理财保险,而对于给付性的人身理财保险则不适用。
  损失补偿原则的含义
  损失补偿原则,是指理财保险合同生效后,如果理财保险标的发生理财保险责任范围内的损失,被理财保险人有权按照理财保险合同的约定,获得全面而充分的理财保险赔偿;理财保险赔偿是为了弥补被理财保险人由于理财保险事故的发生所遭受的经济损失, 被理财保险人也不能因理财保险赔偿而获得额外利益。
损失补偿原则是财产理财保险处理赔案时的一项基本原则,充分体现了理财保险的宗旨。由此在理解损失补偿原则时必须从两个方面把握该原则的内涵:一是有损失才有赔偿,即损失补偿是以被理财保险人发生理财保险责任范围内的损失为前提条件的; 二是损失多少最多赔偿多少,理财保险赔偿的目的只是弥补被理财保险人由于理财保险标的遭受损失而失去的经济利益,尽力使被理财保险人的经济状况恢复到事故发生前的状态。因而不能使被理财保险人从理财保险中获得额外利益,以防止被理财保险人利用理财保险从中牟利,进而维护理财保险双方的正当权益,保持理财保险经营的稳定性。

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