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孙正义投资乐视,,揭上市银行个人消费贷众生相 城商行异军突起,江苏多地政府靠土地财政还贷 高息融资年利率15%

05 02月
作者:时代商报网|分类:大学生理财|标签:保本型银行理财产品 浦发汇理财

江苏多地政府靠土地财政还贷 高息融资年利率15%

江苏多地政府靠土地财政还贷 高息融资年利率15% 第1页:融资年息可达15%第2页:吃财政饭的必须购买第3页:政府被拖入“土地财政”怪圈 大丰市新丰镇向社会人员借款的单据,上面标明为“重点工程借资”。新京报记者 涂重航 摄  11月18日,大丰市新丰镇(城北新区)新建景观“荷兰花海”一角。此处土地出让价格已达一亩上百万元,而当地政府补偿村民每亩1万多元。新京报记者 涂重航 摄

原标题:摊派行政人员 江苏多地政府高息集资

  核心提示

  近期,江苏、云南、山东等多地出现县乡政府向行政事业单位职工“借资”事件。在带有行政摊派融资的背后,是地方财政步入“贷款-城建-卖地-还贷-城建”的“怪圈”。

  面对年息12%以上的高额利率,安徽一家县级政府融资平台负责人接受媒体采访时称,“我们别无选择。”

  为了获得更多的土地出让收入,很多地方掀起建新城、新区的热潮,政府前期需投入大量配套设施,所需资金,一方面通过银行贷款,银行贷不到资金,面向社会融资成为不二选择。

  新京报记者 涂重航 江苏盐城报道

  今年5月,江苏省盐城市射阳县洋马镇政府公布融资方案,镇政府提供14.4%年息,向机关、事业单位所有干部职工下派任务。

  据《中国之声》报道,为了达到融资目标,镇政府规定所有单位班子成员全年奖金20%用于捆绑考核。在干部职工的游说发动下,一般群众也可以借款给镇政府。

  射阳县洋马镇有关人士称,当地为发展工业招商引资,需不断进行村镇基础建设,大部分资金靠乡镇自筹,没钱就只能先“借”。

  融资年息可达15%

  阜宁县针对全县行政事业单位下达融资任务,仅县城管局一个单位被下派2500万元任务,年利息500万元

  射阳县向民间融资的方式不是孤案,今年9月,江苏省大丰市新丰镇也向内部职工传达一项融资任务:正科级60万元,副科级20万元,普通职工5万元,上不封顶。

  “后来看任务难完成,正科级又涨到100万元。”李胜利说,来游说的镇干部称,完不成任务就要被放假,什么时候融到资什么时候上班。

  李胜利(化名)是江苏省大丰市新丰镇一家企业老板。最近,他成为镇上多名领导“争抢”的香饽饽。他们游说李胜利借钱给镇政府,以充抵自己的融资任务。

  10月20日,李胜利答应镇上一主要领导,借资100万元,年息23%。其中10万元利息,年底就退给他,剩下的13万元利息到期后与本金一起还清。

  “比民间借贷有保障。”李胜利说,去年他借款给镇政府,还款还算顺利。由镇财政担保,利息也比银行高几倍。

  类似情况在江苏省盐城市阜宁等地也有发生。

  今年1月,阜宁县针对全县行政事业单位下达融资任务,仅阜宁县城管局一个单位就被下派2500万元任务,年息500万元。

  城管局将任务分解给局机关和下属的各机构职工头上。其中,局机关普通职工一人20万元;下属机构正职60万元,副职20万元,中层10万元,普通职工最低2万元。

  11月18日,内部人士称,阜宁县对各局机关制订的融资利息也不相同,城管局融资年息可达15%,而卫生系统的年息只有12%。“这与各单位使用资金的紧迫程度有关”。

  阜宁县城管局向内部职工融资从2009年开始,截至今年已是第三次。内部人士称,局里给职工一个县财政的账户,直接向其汇款,拿汇款单据再到局财务科开收据。

  记者获得一份今年1月份开具的收据上写着:“借资款”、“月息1.5%”。据介绍,这笔20多万元的借款期限为一年,换算成年息为18%,到期后可获得4万多元利息。

  2009年,财政部紧急下发文件要求坚决制止地方财政违规担保向社会公众集资的行为。但禁令并没有刹住地方政府的集资行为,在经济下行压力下,政府集资甚至有加剧之势。

揭上市银行个人消费贷众生相 城商行异军突起

中国消费型经济的迅速崛起正引领消费金融业务发展进入快车道,银行作为传统消费金融的提供者自然也不甘示弱,积极抢滩消金市场。

近期,《每日经济新闻》记者梳理统计了32家A股上市银行和两家H股上市银行的消费金融数据,发现不同类型银行的个人消费贷款发展形态各异:4家国有大行个人消费贷款增长速度明显放缓、8家已上市全国性股份行分异明显、而多家城商行的消费贷款业务则有异军突起之势。

四大行去年个人消费贷款余额共计增0.68%

首先来看四家国有大行,整体而言,国有大行的个人消费贷款增长明显放缓。除了交通银行和中国银行未公布相关数据以外,去年年末四家国有大行的个人消费贷款余额总额为8478.4亿元,较上年同期仅增长了0.68%。而回到2017年,这一增速为同比增长了31.8%。

2018年,四大行中只有“宇宙行”工商银行一家的个人消费贷款规模较上年有所收缩,同比下降了20.18%至2041.62亿元。增长较快的则是农业银行,该行去年个人消费贷款增量居四大行首位,增加了204.84亿元,同比增长了14.9%。农业银行表示,个人消费贷款增长较快,主要是由于该行积极推动零售转型,“网捷贷”等中短期线上消费贷款增长较快。

建设银行2017年的个人消费贷款增长速度一度高达156.74%,但这一增速却在去年骤降至9.07%。《每日经济新闻》记者发现这或与“建行快贷”的个人自助贷款余额增量放缓有关,建设银行将2017年个人消费贷款的猛增解释为“建行快贷的快速发展”,2017年“快贷”电子渠道个人自助贷款余额为1563.39亿元,新增了1274.64亿元,但在2018年,“快贷”电子渠道个人自助贷款余额仅增加了335.95亿元。

去年已上市的全国性股份行个人消费贷款增速分化较为明显,在8家已上市的股份行中,兴业银行未披露相关数据。光大银行去年个人消费贷款余额猛增246.8%,突破千亿规模,达到1254.25亿元。而在7家已披露相关数据的股份行中,个人消费信贷规模最大的是民生银行,在去年末达到了4177.07亿元,但却比2017年末下降了180.45亿元,同比降幅为4.14%。浦发银行去年个人消费贷款增速在7家股份行中位居第二,同比增长了67.66%至2203.66亿元。华夏银行去年个人消费贷款余额同比增长了20.9%。


三家城商行个人消费贷款余额突破千亿大关

相较于国有大行个人消费贷款增速整体放缓和全国性股份行增速的差异分化,近年来,某些上市城商行在个人消费贷款的突飞猛进更加引人注目。记者注意到,去年末,三家位于“江浙沪包邮区”的上市城商行的个人消费贷款余额突破了千亿大关,他们分别是上海银行、江苏银行和宁波银行,截至2018年末,这三家银行的个人消费贷款余额分别为1575亿元、1056亿元和1149.75亿元。其中,上海银行和江苏银行不仅体量大,而且增速也快,增幅分别达到了127.39%、80.65%,宁波银行的增幅也达到了31.7%。

另一家总部位于江苏省的城商行——南京银行个人消费贷款余额体量虽然不及前几家,但是增速也十分亮眼,达到了91.22%。另外,两家刚登陆A股不久的城商行——西安银行和青岛银行个人消费贷款余额增速分别达到了156.09%和119.1%。

记者罗列了七家城商行近两年来个人消费贷款增长的数据,发现其大部分增势都相当迅猛,而到了2018年仍有加速的趋势。其中,天津银行2017年的个人消费贷款增长率为负,但是到了2018年,增速达到了惊人的785.9%。天津银行表示,个人消费贷款的突飞猛进主要是由于该行在2018年调整了资产结构。

除此之外,零售业务基础良好的三家银行——江苏银行、南京银行、青岛银行的个人消费贷款余额在2017年的增速分别为:60.51%、45.04%、66.7%,增速在去年都有了较大幅度的提升,分别达到了80.65%、91.22%和119.1%。

随着个人消费贷款的迅猛增长,其在个人贷款中的占比也有所提升,比如,西安银行的个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的31%上升至2018年的44.97%;上海银行的个人消费贷款比例超越住房按揭贷款,从2017年末的39.79%提升至56.89%。

对于商业银行个人消费贷款业务的迅速增长,一位业内人士向《每日经济新闻》记者解释称:“近年来,商业银行发展对公业务承压,几乎同时,互联网金融的快速布局也对银行造成了冲击,在此背景下,商业银行纷纷转型零售,零售贷款的主要构成为个人按揭贷款和消费贷款,楼市调控政策的升级,个人房贷占新增贷款比例受限,银行不得不寻求新的零售信贷投放渠道,于是,发展消费金融成为大势所趋。”

七家城商行个贷利息收入共计452.8亿元

实际上,个人消费贷款的突飞猛进也给上市城商行带来了颇丰的收益,大多数银行虽然未公布具体的个人消费贷款利息收入,但是我们可以从个人贷款的利息收入中窥见一斑。去年,天津银行、上海银行等7家银行的个贷利息收入总和为452.8亿元,同比增长65.88%。其中,天津银行的个人贷款利息收入为33.19亿,同比增幅为121.57%,增速位列7家银行之首。

上海银行从个人贷款中所获得的利息收入则是七家银行中最多的,达到了138.31亿元,同比增长101.69%。上海银行也在年报中披露了该行去年的个人贷款的平均利率为6.52%,相较于2017年提高了1.19个百分点,高于该行对公贷款和票据贴现的平均利率。

在具体的盈利能力指标上,除了江苏银行和青岛银行以外,其他五家银行的净息差和净利差都是双双走高的。宁波银行表示,该行净息差和净利差的走高主要原因是该行客户贷款占生息资产的比重持续提升,资产结构持续优化;其次是因为该行的个人贷款占贷款总额的比重逐年上升。

在资产质量方面,《每日经济新闻》记者发现,这七家银行的个人贷款不良率均低于银行整体的不良贷款率。天津银行解释称:“该行个人贷款的不良贷款率下降,主要是由于个人贷款业务增长较快。”

这7家银行中,只有天津银行、上海银行、青岛银行在去年年报中披露了个人消费贷款的不良贷款率。可以看到的是,这三家银行的个人消费贷款不良率均低于个人不良贷款率,属于个人贷款各个类别中资产质量较为优质的一类。还有一点值得注意的是,天津银行、宁波银行、青岛银行的个人消费贷款不良率较2017年年末都是走低的,天津银行个人消费贷款不良率相较于2017年年末大幅下降了1.06个百分点。


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