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光环新网停牌,,个人投资理财 认清需要承担的安全风险,教师年收入40万怎么做家庭理财

05 02月
作者:时代商报网|分类:投资理财方式|标签:安全高收益的理财这样找 新手如何炒股

教师年收入40万怎么做家庭理财

教师年收入40万怎么做家庭理财

  荣太太是一所高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生是一家公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生家庭每月支出共1.2万元,荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,每月房贷还款7700元。目前,荣太太活期存款12万元,基金定投2.4万,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学,该怎么做呢?


教师年收入40万怎么做家庭理财


  家庭理财规划


  尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑,但仍建议做一个完整的家庭理财规划,以便统观全局,将家庭财务资源做更合理的配置。


  应急规划


  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说,由于每月需要的生活费用为1.2万元,并且每月偿还的房贷为7700元,建议荣太太准备11.82万元作为应急资金,以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元,可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留,使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币基金。


  长期保障


  荣太太和先生都有社保,不过对于荣先生23.6万元的年收入而言,这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则保额缺口为98万元。另一方面,荣太太家庭的房屋贷款金额较大,在正常情况下,由于荣太太和先生的收入较高且稳定,偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时,贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%,荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%,按保费支出占年收入的10%~15%计算,荣先生还可以增加1.76万~2.94万元的保费支出,用于重疾险、寿险、意外险的购买,以覆盖上述风险。


  荣太太是高校教师,目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革,这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看,如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障,则保额需要设置为146万元,保费支出需要增加1.88万~2.82万元。


  子女教育


  为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标,按3%的通胀率和7%的年均收益率测算,荣太太需要每月投资4797元。显然,目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。


  养老规划


  由于女方退休时间早于男方,按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立,孩子的生活费用不用考虑),按3%的通胀率测算,荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元,应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%,另50%社保可以满足,则荣太太每月需要定投3877元。


  规划完成后收支调整


  上述基本规划完成后,荣太太家庭年结余是-36092元,表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到,主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择:第一,将年度保险费支出控制在2.7万元以内,此时长期保障额度也会降低;第二,运用定期存款来支付前期的保险费用,后期随着收入的增加,这一资金缺口将缩小。


  其他规划


  荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用,且又不愿参与较高风险的投资,则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面,降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况,另一方面偿还部分商业贷款后,房贷风险也大大降低,对长期保障的需求也随之降低。


  实施策略


  (1)将12万元作为应急资金,将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。


  (2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元,双方都需要配置商业保险,以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校,较荣先生更有保障,因此建议保额分配为:荣太太1/3,荣先生2/3。


  (3)每月定投金额需从1000元提高至4797元,才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。


  (4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。


  (5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

个人投资理财 认清需要承担的安全风险

在完成个人投资理财产品的购买过程之前,需要每位投资者能够正确的认识到个人投资过程中,需要承担的各类风险,尤其针对很多风险系数较高的投资产品,需要根据投资者具体的经济实力,完成全部的投资过程,从而满足个人投资的全部需求。


个人投资理财 需要重视理财产品的风险

不同投资理财产品具备不同的风险,在现实的投资环境中,选择投资理财产品需要经过较为严格的筛选,尤其很多投资资金较少的投资者,资金的安全性是获得稳定收益的前提,因此此类投资者对于个人投资理财产品的风险性敏感程度较高,借助分析不同投资理财产品的风险性,能够达到提高购买投资理财产品的安全性。

将实际收益作为主要考核内容

在购买个人投资理财产品的过程中,很多人不了解所谓的实际收益与预期收益的不同之处,由于预期收益存在不固定因素,因此在购买个人投资理财产品时,需要将能够获得实际收益作为考核标准,即便预期收益非常高,但是均无法作为承诺兑现,因此关注实际的收益对于投资者而言更为有效,能够切实的了解投资项目的具体收益水平,以便顺利的完成个人投资理财产品筛选过程。

个人投资理财产品风险性较高,为满足市场的需求,国内理财产品种类非常多,因此需要投资者学会筛选投资理财产品,达到安全投资的目的,减少由于盲目投资而导致的资金损失等等情况出现。
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