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上海邮票网,机构加码布局股权投资,券商私募整改已到新阶段,想用保单贷款?有哪些需要注意的事项? -

05 02月
作者:时代商报网|分类:个人理财

想用保单贷款?有哪些需要注意的事项? -

想用保单贷款?有哪些需要注意的事项? 那想用保单贷款,你必须知道以下这些事!下面就和小编一起了解一下吧。

保单贷款是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款;这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份、保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。

所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式,由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。

如果被保人不偿还贷款,那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下,具有现金价值的保单才可以进行保单贷款,具有储蓄性质的长期人寿保险,如养老保险、万能保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也越高,这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

保单贷款利率与银行商业贷款利率不同,最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者”+2.0%确定计息利率;太平人寿执行的就是上述计算方式,其相关人士计算演示:2007年9月1日,中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%,相应的保单贷款年利率就是5.96%,由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷款将每6个月计息一次,还款时若未满6个月,则按天数计算。

一、还款类型

还款时可以选择一次性全部偿还或部分偿还;如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息,如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。

二、注意事项

1、保单贷款的前提是,投保两年以上并且其保险账户存在现金价值,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。

2、并非所有保单都能贷款,购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人,可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

3、保单质押贷款只适合用于短期资金周转,并不适合用于股票等高风险投资。

4、保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。

对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:

第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障,与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。

第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理,太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料保险公司当天就能够完成该项业务;通常情况下贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。

第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低,银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。

小编着重介绍了关于保单贷款及一些注意事项,办理贷款我们要有准备,所以提前了解相关知识,只会给我们带来更好的帮助。

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机构加码布局股权投资,券商私募整改已到新阶段

不仅是基金子公司,当前券商直投子公司也在进行整改。“券商直投”一词渐成过去式。2016年12月30日,中国证券业协会(简称协会)发布《证券公司私募基金子公司管理规范》(简称规范)等文件,对券商直投业务作出进一步规范,并划定一年的整改期。如今,整改期限已近尾声。新一轮券商直投业务严格整改规范进入了新阶段。

目前包括券商在内的各类机构都在加码布局股权投资业务。由券商直投整改而来的证券公司私募基金子公司,未来在私募股权投资领域愈加专业,但同时也将呈现“强者恒强”的局面。

多数券商直投完成整改

经券商整改方案确认及相关子公司申请,中证协目前已公布五批私募投资基金子公司及另类投资子公司会员名单,包括70家券商私募基金子公司、43家券商另类投资子公司。其中,华泰证券、国元证券、东吴证券、东北证券、招商证券等40家券商旗下同时设有一家私募基金子公司和一家另类投资子公司。

上述规定落地后近一年时间内,多家券商股权投资业务孕育出整改方案。据中国证券报记者统计,截至11月10日,共有10家券商的私募基金子公司获得通过。

第一批整改方案经联合机制审查认可的证券公司及其私募基金子公司等规范平台名单于10月9日公示,共有4家,分别是华鑫证券的华鑫宽众投资有限公司、南京证券的南京巨石创业投资有限公司、国泰君安证券的国泰君安创新投资有限公司、东北证券的东证融通投资管理有限公司。

业内人士指出,规范要求证券公司需在一年之内按照规定对其子公司完成整改,整改完成后,另类子公司和私募基金子公司作为证券公司重要的分支机构,将进一步明确和券商自营、券商资管业务边界,进一步强化私募股权类投资能力,更好地通过股权投资推动实体经济发展。

这意味着,从去年年末开始的新一轮券商直投业务严格整改规范进入了新阶段。前述10家已经获得监管认可的私募基金子公司,将可以据此办理有关私募基金管理人登记和产品备案。

“马太效应”趋明显

随着券商私募基金业务中自有资金投资比例受限,其对外募资需求也将凸显出来。业内人士介绍,尽管此前券商直投业务也对外募集资金,但现在对募集资金能力提出了更高的要求。募资能力要求的背后,实际上体现了对券商私募基金子公司的项目挑选能力、投资能力、母公司资源等综合能力要求。

监管规定把券商私募基金子公司推向新的发展阶段。一方面更为合规、有序发展;另一方面将完全市场化,与其他私募基金同台竞技,这势必要求能力的全面提升。

“私募基金公司发展过程中,从0到1的跨越是最难突破的。”上述业务人员坦言,对于中小券商而言,规范实施之后,由于一只基金至少80%的资金都需要从外部募集,证券公司无法再对子公司进行扶持,子公司难免陷入尴尬境地。这对于其发展提出了新的挑战,募资一直是券商私募业务的一个难题,虽然可以依托母公司的营业部扩展募资渠道,但是由于私募股权投资风险较高,在初创期这一优势并不明显。

有业内人士认为,券商系私募相比其他私募而言更有优势。一是合规,在证监会的严格要求下,风控比其他社会私募更加严谨;二是券商先天拥有高净值客户的资源。

不过,上海某大型券商私募基金子公司负责人认为,20%的限定对公司而言也有好处。证券公司希望基金中自有资金比例越小越好,因为子公司资本金有限,只有少数几家资本金能达到10亿元以上。

对于中小券商的私募基金子公司而言,在寻找项目标的上的优势也没有外界想象中的明显。记者了解到,中小券商IPO项目不多,基本每年2-3个左右,而Pre-IPO项目往往收益高风险小,历来就是私募基金抢夺之地,子公司未必可以享受到这一红利。而对于一些背靠集团的大型券商,有时候可以参与集团的项目,同时可以与母公司共享研发部门和营销机构,比中小券商有更多的优势。

整改重点需

业内人士表示,对券商私募基金子公司而言,整改重点包括如下方面:一是由证券公司需履行母公司的管理责任,对子公司统一实施管控,防范利益输送以及利益冲突和同业竞争等问题;二是简化组织结构,原则上子公司不得下设二级子公司;三是清理不符合监管要求的投资。私募基金子公司自有资金投资于本机构设立的私募基金的,对单只基金的投资金额不得超过该只基金总额的20%。子公司不得对外提供担保和贷款,不得成为对所投资的企业的债务承担连带责任。

业内人士认为,券商从事私募基金业务主要有两方面的优势。首先,证券公司私募基金子公司的风险控制机制比其他PE机构更加严格和规范,除了都要遵循相同的法律法规以外,协会针对券商私募基金子公司还有单独的规章制度,另外子公司也要纳入证券公司的风控体系中。其次,子公司在品牌上也占有一定的优势,特别是对于大型券商而言,母公司的品牌和市场影响力会对子公司产生积极的作用。

未来子公司投资于一级市场的方向将会更加专业化。随着间接融资收缩,直接融资比重上升,未来的投资将不再以投行思维看项目,会更加注重底层资产的潜力,而不是财务合规性。股权投资将回归投资本源,产融结合,进一步促进实体经济发展。

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