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15省份发工资指导线,,网商银行落后:净利不到微众银行三成 不良率却翻倍,一份工资双倍收益?因为我是这样管现金流的

14 01月
作者:时代商报网|分类:投资理财方式|标签:银行理财的发展 投资与理财收益率

一份工资双倍收益?因为我是这样管现金流的

一份工资双倍收益?因为我是这样管现金流的 一份工资发下来,里面的钱怎么安排,才能让我越花越多?不仅能提供我当下物质享受,又能保障我日后规划和花销呢?我们需要一套科学的方法。

很多人听过美国的标准普尔的四象限图,但是这个标普的四象限图主要是以美国家庭作为蓝本的,有些地方就变得不完全适合我们的实际情况。所以我们根据国情对标普的图进行了调整和优化,把家庭或者个人的财产也是分为四个象限,同时形成四个家庭或个人必备的管理账户:现金账户:主要是解决日常的吃喝拉撒的消费问题以及应急用的储备金。保障账户:主要是提前管理风险,以及对后面的资产管理起到一个维稳的作用。储蓄账户:这里的储蓄账户,除了抗通胀之外,还有一个重要的作用就是用来成为我们资金的缓冲区,保证资金流转畅通。增值账户:增值肯定就是为了提高收益,增加被动收入而存在的。在梳理完家庭财产的四个账户后,我们正式进入我们今天的主题,现金管理账户。现金每个人都需要,现金的特点就是很方便、很便捷,随时能用,但是现金呢,又是所有的财产形态中收益最少的一种,如果不加以打理,慢慢就会被通胀所侵蚀。所以,没有人会把所有的资产都以现金的形式来保管。现金账户应该保留多少才算是合理呢?我们知道,现金最大的用处就是应对日常生活的支出,吃喝拉撒的问题,如果大家没有概念,建议大家记一下账就知道了。在日常消费中,我们是比较推荐使用信用卡的,推荐使用信用卡并不是说,让大家去买买买,只需要使用得当有节制,信用卡是一个很好的工具。信用卡最大的好处是可以延期支付,就是说我们的消费是暂时不需要自己的钱,而是借用了银行的资金,而自己手上的钱可用通过现金管理工具产生价值。但是除此之外,我们还需要准备一定的应急准备金,主要是应对一些可能突然需要钱的情况,一般而言在收入稳定的家庭,准备3-6个月的生活支出即可。而这里所说的生活支出并不包含我们的居住费用,因为居住无论是房贷还是房租金额比较大,如果3-6个月这么大在资金额以现金的形式来储存,并不划算。当我们真的非常急需用钱,而应急资金有不够的情况下,我们还可以借助现在很多的互联网借贷工具来解决我们的燃眉之危。如何打理现金账户的钱讲完我们现金账户里主要是有哪些钱,后面我们就讲讲使用什么样的现金管理工具来打理现金账户里的钱。现金管理工具必须具备两个要点,一是,流动性强,随存随取;二是,安全性高,比较稳定。最常见的工具就是货币基金,我们最常用的就是余额宝,余额宝的实质就是一个货币型的基金。货基的风险性非常低,可以基本接近于风险,所以在选择货基的时候就没有那么多的技巧,直接选参考收益率高的就行。货币基金都像余额宝那样可以实现快速到账(两小时内),但是大家要注意的是,选择快速到账的话,当天的收益是没有的,所以,如果不是特别急用钱,选择普通到账即可。现在也有很多的银行推出自己的货币基金,最大的特点就是这些银行的货币基金,它是可以直接通过ATM机取现,换句话说就是储蓄卡里面的账号就是货币基金,相当是高参考利息的活期存款。场内货币基金除了余额宝、银行储蓄卡有货币基金外,还有一种特别的货币基金,是在证券账户里面操作的。因为在证券交易所里面操作,所以这类货币基金,我们统称为:场内货币型基金,简称:场内货基。场内货基的交易不需要手续费,所以用来做现金管理是非常不错的一种工具。场内的货基比较特别,它有一级市场和二级市场之分。一级市场,叫发行市场,投资者从发行人那里申购基金,一般就是T日申购,T+1确认。而二级市场有所不同,基金是直接从其他投资者手上进行交易,最大的特点就是即时到账。场内货基既能通过一级市场进行申赎,也能在二级市场上交易,在一二级市场的价格会有一些偏差。场内货基主要有两种:一种叫交易型货基;另一种叫交易及申赎型货基。这两种货基在计息方式上是有区别的:交易型:T日申购或买入,当天就计算参考利息,而在赎回或卖出那天开始就不算参考利息,俗称:算头不算尾。交易兼申赎型货基:T日申购或买入,T+1日开始计算参考利息,而赎回或卖出当天,仍有收益分配,T+1开始才不算参考利息,俗称:算尾不算头。因为计息方式的不一样,那么两种类型的货基就能串联使用,提升我们的收益,因为T+1的规则指的是交易日,凡是遇到节假日会自动顺延。只要我们在节假日前,赎回算尾不算头的货基,同时买入算头不算尾的货基,那么就能实现节假日双倍的收益,平常一周七天就能变成九天的收益,当遇上小长假或者黄金周,那收益还能翻倍。这种操作非常简单,一周只需操作两次即可。国债逆回购现金管理除了上面讲到的货基外,下面介绍另一种工具——国债逆回购。这种工具同样也是在证券账户里操作,可能名字对于大家比较陌生,但实际是很简单的一件事,就是把账户里的钱借出去收参考利息。作为现金管理工具逆回购有很明显的特点:1.流动性强、风险低,100%保本。2.操作简单,十秒钟就能搞顶,只需操作一次,到期资金自动回账,而且手续费很低。3.操作时间明确,有很强的规律性,非常容易把握进入时间。国债逆回购,在上交所和深交所都有,但是上交所的门槛比较高,10万起步,而深交所的门槛低很多只需要1000元就能起步,所以建议大家使用深交所做逆回购。在做逆回购时,一般都会选择短期的逆回购,活跃性最高的是1天逆回购。逆回购的收益高低,主要就是受资金面的影响,所以当资金紧张的时候,逆回购都会出现高收益。小贴士:逆回购的高收益时间会出现在,年末、半年末、季末和月末,从一周来看,虽然逆回购的计息方式有了调整,但是主要的高峰位置在周四,有时周五也会比较高。但是不建议大家在周五做逆回购,因为周五做,资金要到周一才回到账上,还不如使用上面的货基串联收益高。

网商银行落后:净利不到微众银行三成 不良率却翻倍

中国经济网北京2月15日讯(记者 马先震)网商银行在落后处境中,正在调整负债结构,这从去年同业存单规模缩减可以看出迹象。2018年该行发行同业存单为5亿元,较2017年发行的527.5亿元同比减少99.05%。

2017年,网商银行依旧远远落后于微众银行。前年的年报显示,网商银行净利润为微众银行的27.9%,不良率确是微众银行的192.19%。

最新数据来看,网商银行负债总规模大幅上升。截至2018年9月底,网商银行总负债为1157.01亿元,较2017年底增加421.49亿元,负债猛增57.3%。该行2017年全年负债规模增加量仅为161.97亿元,2018年9月底,网商银行负债增加规模已经超过2017年全年负债增量。

所谓同业存单,就是银行向其他银行发行的一种负债凭证,是银行主动扩充债务的手段之一。民营银行同业负债比高、吸储困难,负债结构普遍依赖股东存款和对公存款。为丰富负债端,民营银行在也进行着诸多探索,如通过智能存款等创新产品吸引客户。

针对负债的上升,该行相关负责人表示:“主要是因为我行服务的小微企业和个体经营者数量在持续增加,金融服务能力不断提升,客户黏性增强,合作伙伴不断增加,网商银行拓展资金来源,进一步增加存款,为小微企业提供更好的综合金融服务。”

日前,网商银行公布2019年度同业存单发行计划,计划发行的额度为200亿元。这一计划发行额度相较于2018年的计划额度也是大幅减少。网商银行2018年同业存单发行计划显示,该行2018年度同业存单计划发行额度为300亿元。

网商银行相关负责人对媒体表示,造成2018年同业存单规模缩减的原因,主要与整体的市场环境有关,2018年市场流动性逐步转向宽松,网商银行调整负债结构,减少了同业存单发行量。

网商银行是中国首批试点的民营银行之一,于2015年6月25日正式开业。该行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者,为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

截至2018年9月30日,网商银行股东总数六户,均为机构股东,分别为:浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司,持股比例30%;上海复星工业技术发展有限公司,持股比例25%;万向三农集团有限公司,持股比例18%;宁波市金润资产经营有限公司,持股比例16%;杭州禾博士电子商务有限公司,持股比例8%;金字食品有限公司,持股比例3%。

与网商银行同期成立的互联网民营银行微众银行,一直被市场关注。同为互联网银行,两者属于不同阵营,网商银行属于阿里系,微众银行属于腾讯系。网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者,提供经营性贷款;微众银行主要服务个人消费者,提供消费信贷业务。对比两家银行的关键指标,网商银行的盈利能力弱于微众银行。

年报显示,网商银行2017年的净利润仅为微众银行的27.9%。网商银行2017年实现营业收入42.75亿元,同比增长62.12%;净利润4.04亿元,同比增长27.85%。微众银行业绩增长十分迅猛,2017年实现营业收入67.48亿元,同比增长175%;净利润14.48亿元,同比增长261.1%。

截至2017年末,微众银行总资产817.04亿元,总负债733.72亿元,资本充足率16.74%;网商银行总资产782.36亿元,负债总额735.52亿元,资本充足率13.51%。

2017年,网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元,其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元。截至2017年,微众银行已经累计向1200万人放贷8700亿元。其中,微众银行旗下“微粒贷”核算到贫困地区的贷款规模达110亿元,累积为贫困地区贡献增值税税额6421万元,累积服务4069位听障客户。

不良贷款率方面,网商银行不良贷款率高于网商银行,并且增幅也快。截至2017年末,网商银行的不良率是微众银行的192.19%。截至2015年、2016年、2017年,微众银行不良贷款率分别为0.12%、0.32%、0.64%,网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。分析指出,民营银行尚未经历一个完整的经济周期,而且一部分资产的还款周期还未到,所以不良贷款率并不能完全说明风控能力。

在反映银行生息资产获取利息收入能力的净息差方面,微众银行2017年达到7.02%,网商银行则为5.38%。

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  • 评论列表
  • 访客 于 2020-01-14 14:20:37  回复
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  • 访客 于 2020-01-16 02:10:05  回复
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