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北影学生实名举报教授,,个税零申报不影响买车买房 纳税零≠零申报≠没纳税,一人挣钱仨人花 孩子教育计划花销大

14 01月
作者:时代商报网|分类:如何理财投资

一人挣钱仨人花 孩子教育计划花销大

一人挣钱仨人花 孩子教育计划花销大

  怎样规划才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?

  专家建议应逐步提高投资性资产比例,增加理财收入。

  本刊记者 张雅凝

  李先生今年30岁,在北京某国企任项目经理。妻子王女士29岁,民企员工。女儿刚满1岁。按理说,这小日子过得也算是圆圆满满,但直到妻子王女士看到同事家孩子刚满4岁,就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。

  王女士回到家,便与先生就孩子的未来计划,来了一场头脑风暴。风暴后的结果是,王女士辞职在家,一心培养孩子成为未来天才;李先生一人在外,供养天才和天才之母。李先生听完后,开始犯愁:自己税后年收入约15万元,妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后,每个月少了近4000元的收入不说,培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款,可是应当怎样规划,才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?面对决心已定的王女士,李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量,李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。

  头疼不已的李先生,找到了我们。听完了他的陈述,记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。

  财产状况:市值150万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右,吴先生有五险一金,李女士有三险一金。

  理财目标:2013年李女士离职后,家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定;进一步改善风险规划,为妻子和孩子购买保险;为孩子储备教育费用等。

  李先生家庭理财规划(A)

  家庭财务分析

  流动性健康诊断

  李先生家庭目前有活期存款5万元,流动性健康诊断数值高于标准值3-6,说明家庭中有部分闲置资金,不利于家庭资产增值。

  储蓄投资健康指标诊断

  李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元,净结余比例高于标准值40%,说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职,家庭收入的减少,届时将导致净结余比例低于标准值,会严重影响李先生家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。

  债务健康指标诊断

  李先生家庭债务健康指标为36.56%,在正常范围内,说明李先生家庭的财务状况是安全的。

  保险保障指标诊断

  李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%,未获得足够的保障,可根据家庭情况选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭生活难以为继。

  财务规划

  李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后,家庭收入会相应减少,严重影响家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。因此,李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作,比如说可以减少每月固定开销,在不影响生活的前提下,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,减少到每月3500元左右,即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下,搞点副业,增加家庭的收入,可以提高家庭净储蓄。

  接下来,我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试,结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下:

  拿出2万元作为家庭紧急预备金,其中0.5万元作为活期存款,1.5万元购买货币基金;拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要;拿4.2万元投资股票型基金,满足家庭资产增值需要。

  总体来说,李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低,影响了理财收入的增加,应逐步提高投资性资产的比例,增加理财收入。

  保险规划

  现在李先生家庭的经济状况正常,具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外(尤其是李先生),家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

  首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭,李先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富,因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加,应该至少要达到50万-100万元左右,年缴保费3000元到4000元。

  其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险,保额20万元,年缴保费2680元左右。孩子年纪还小,应以重大疾病保险和少儿保险为主,保额10万元,年缴保费2560元左右。

  教育规划

  接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,22年开销的终值大概是110万元左右。

  因为教育金的积累是一项长期的任务,而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效,所以选择一只指数型基金,每月进行投资,也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算,每月需要定期定额投资基金884元。

  只要合理规划,一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。

  李先生家庭理财规划(B)

  家庭财务分析

  资产负债情况分析

  李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元;家庭每月房贷还款0.4万元,共计20年期,如按房贷利率未下浮测算,房贷余额约50万元,因此,李先生家庭净资产约为117.2万元,净资产率为70%。家庭年收入20万元,年支出12万元,储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4,每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元,超过合理标准,影响了资产的整体收益。

  收支情况分析

  李先生是国企项目经理,工作和收入比较稳定。妻子是民企员工,收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看,收支较为适宜,但随着未来孩子教育费支出的增加,妻子辞职全职带孩子,家庭整体收支结构会出现较大变化。

  其它财务情况分析

  投资资产:股票型基金市值约2.2万元,占家庭总资产的1%。

  房产情况:自住房一套,市值150万元,按揭购买,20年期,月供4000元。

  保险情况:李先生有五险一金,王女士有三险一金,孩子暂无。

  总体来讲,李先生一家属于典型的双职工家庭,家庭资产结构较简单,有一定的投资意识,但流动性资产占比较大,投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换,家庭收支结构将改变,家庭财务安全有可能会受到影响,需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保,整体保障水平有待提高。

  理财建议

  合理分配家庭资产

  一般在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看,银行存款达15万元,远远高于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。另外考虑到孩子较小,为有效应对突发事件,建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。

  要牢固树立“过日子”式的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费,加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理,并建立家庭支出明细账目,定期检视。

  适当提高投资性资产比例

  流动性资产的收益较低,自用性资产主要体现生活品质。因此,投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

  如果投资资产比率较低,其他类资产比率一定比较高,这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时,投资资产比率低下,可能也意味着理财收入较少,这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

  李先生职业和家庭均处于成长期,风险承受能力相对较高,因此投资资产比率应保持在30%以上,以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式,可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金,分批进入,以博取中国经济长期增长的红利。

  建立全面有效的家庭保障体系

  寿险的众多意义中,最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的:意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险,就会导致家庭收入中断或大幅下降,严重影响家庭生活质量,并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回,实现家庭生活的正常运行。

  李先生目前夫妻两人正值壮年,小孩刚满1岁,此时尤其需要对人生可能的风险进行规划,这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划,一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

  子女教育规划

  子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,算是一种刚性需求,因此需要提早做好准备。李先生的孩子刚满1岁,教育金准备时间还比较充裕。建议李先生家庭采用基金定投的方式,进行教育金积累。该方式可以有效平滑投资成本,抵御市场波动风险。如果每月投资500元,按照混合型基金年复合平均收益率5%计算,17年后,女儿上大学时,这笔资金可以积累到21万元左右,能满足国内大学费用。但如果准备出国留学,则需要加大资金投入额度。

个税零申报不影响买车买房 纳税零≠零申报≠没纳税

从今年1月1日起,新的个人所得税法正式实施后,个税起征点提高到每月5000元,给不少纳税人带来了减税福利,如果加上个税专项附加扣除落地等措施,月入万元甚至可以零缴税。然而,对于这样一个实实在在的减税红包,有人却选择主动放弃,或者少申报,因为担心此前一直跟个税缴纳挂钩的购车、买房、积分落户等会受到影响。

个税减免红包落地,纳税人却遇烦恼,个税零缴纳,买房、买车、办证资格是否受影响?个税红包,如何拿得更顺心?惠民初衷,如何落到最实处?2月17日晚,中国财政科学研究院副院长白景明和央广财经评论员王冠做客《央视财经评论》演播室,深度解析。

“纳税零”等于“零纳税”?

白景明:地方法规要遵从国家法律

中国财政科学研究院副院长 白景明:个税所得税法是法律,各方面都要遵从,地方的一些法规肯定也要遵从国家的法律。但是怎么样在时间上跟进,和国家法律保持步调一致,这是一个问题。因为新的个税所得税法刚开始落地,其他相关的部门规章、地方法规怎么样与个人所得税法相对应,确实还有一个过程。

但是在我看来,目前各地现行的政策,与新的个人所得税法,也并不是有很大的矛盾。比如,我们以前是叫个人完税证明,现在叫个人纳税记录,大家可能要看清楚这一点,纳税记录是反映了你纳多少税,零是一种纳税状态,实缴也是一种状态,所以并没有根本性的矛盾,只不过原来是完税证明,现在是纳税记录,所以国家税务总局强调,个税申报额为零并不影响纳税记录。

王冠:纳税零≠零申报≠没纳税

央广财经评论员 王冠:现在个税是零,但并不等于零申报,也并不等于没纳税,这一点非常关键。

从去年10月份起征点上调,到今年1月份开始进行六项专项扣除,已经有超过7000万人士的个税减免了,力度和额度都非常大。

虽然一部分人可以不缴个税了,但我们国家的税收实际上大约有七成左右是间接税,比如,买的商品、买的服务也都会产生税,买车、买房还要直接交一笔购置税,所以并不妨碍我们是纳税人的身份。

另外,企业、单位作为代缴的部门或者代缴义务的承担者,尤其是税务部门基本上都以月为单位申报,只要有申报记录就证明我在这个城市有稳定的工作。

王冠:个税减了 市民权利不能减

央广财经评论员 王冠:个税改革的初心,就是让大家增加更多的获得感和权利上的满足感。所以,虽然个税减了,但是市民的权利是不能减的。

个税的法理依据是2018年再次修订完成的,是全国人大签订修订生效的国家大法。各城市的法规是要服从于全国大法,这一点在法理上是非常清晰的。

另外,除了大家在计算少交多少钱之外,更要理解立法的精神是什么,立法的精神就是增加大家的获得感,推动整个改革不断深化。

落实减税利好 如何不打折扣?

白景明:个税改革需要全社会共同努力

中国财政科学研究院副院长 白景明:个税改革在落地的过程当中会难免出现一些问题,这些问题反映出个税改革需要全社会共同努力。

第一,反映出各部门中央和地方之间的政策如何协调;第二,反映出全社会作为公民的利益主体,企业和个人都要配合税制改革遵从个人所得税法。税法是非常严肃的,企业或者个人的一些行为必须按照税法行事,这样改革才能够真正扎实落地。也就是说,并不仅仅是体制内各部门之间要如何协调,需要中央、地方以及个人共同协调。

王冠:个税改革要以点带面 推陈出新

央广财经评论员 王冠:有阻力才是真改革,中医讲“痛则不通”,遇到阻力恰恰是给我们发现问题,解决问题的机会。随着新的个人所得税法推进实施,各地的政策一定会跟上,让大家获得更多的获得感。

个税改革要以点盖面推陈出新,绝不是税务部门一家的事,各个部门从中央到地方如何协调?包括所有的职场主体、各个商事主体如何能够同步协调?别觉得这只是政府机关的事,我们每一个纳税人,每一个纳税的单位也应该积极去跟进。到今天为止,个税申报的六项专项扣除开始实施,仅仅不到60天的时间,我们还要持续观察进展。

白景明:个税改革落地是一项系统工程

中国财政科学研究院副院长 白景明:个税改革落地是一项系统工程,一是征管主体要加快制度改革,完善技术体系来落实个人所得税的改革,二是纳税方要自觉提高纳税意识,配合好各项征管措施的落地,三是系统性工程,各个利益主体也要配合这一项改革,包括各个地方政府、企业、各个机构都要配合,只有三方合力,才能够使个人所得税法真正精准落地。

王冠:个税改革的价值远超减税本身

央广财经评论员 王冠:个税改革的价值远超减税本身,大家都希望能获得相应的红利,个税少交了很开心,但从更大的维度来讲两个关键词:一个是人情味,一个是现代化。比如,六项专项扣除当中,老人、孩子、求学、大病,无一不体现出了对于以人为本,以民众的生活和获得感为本的立法理念和执行思路。现代化就是我们在不断解决问题过程当中努力的战略目标,是我们治理体系和治理能力现代化的提升。

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